temps de mettre un terme au paiement de protection d'assurance chasse aux sorcières
Il a été aussi beaucoup écrit au cours des derniers mois paiement sur la protection d'assurance, il a tous devenus un peu de confusion. La plupart de ce qui a été écrit a été très négative, en effet dangereusement négatif - chasse aux sorcières des proportions encore dans certains milieux. Un prêt hypothécaire même magazine a une campagne à prime unique accident, de maladie, le chômage interdit.
Au milieu de la poitrine et la promotion de battre, certains clarté est désespérément nécessaire. Sans les IPP sont offerts aux clients, il ya même un risque plus élevé de l'un des objectifs fondamentaux de la FSA ne sont pas prises - et qui est de protéger les intérêts des consommateurs.
L'IPP chasse aux sorcières a également regroupés hypothécaires paiement protection d'assurance à prime unique et USS. Ces produits sont, bien sûr, tous très différents. La plupart de l'Office of Fair Trading les préoccupations de nouveau impliqués dans le potentiel de vente abusive des IPP liées à la consommation et de crédit renouvelable de vente, pas prêts hypothécaires.
En Novembre 2005, la FSA a publié un rapport détaillant ses conclusions sur la vente d'IPP. Ce constat a été renforcé avec mystère de différentes entreprises impliquées dans la vente d'IPP - qui va au-delà des prêts hypothécaires à d'autres entreprises qui offrent renouvelable lignes de crédit, comptabilité de magasin et des prêts non garantis. Il est beaucoup plus large que l'hypothèque elle seule, l'industrie et, compte tenu de l'hypothèque industrie a été réglementé par la FSA depuis un certain temps, il a pris une quantité disproportionnée de flak.
Expérience
Il ne me étrange que les gens qui ont très peu d'expérience dans le marché hypothécaire - et plus précisément l'expérience dans la sous-Premier marché hypothécaire - ont été pontificating sur la soi-disant maux de la prime unique USS.
L'hypothèque l'industrie dans son ensemble doit évaluer les risques et les avantages - oui, les avantages - de prime unique USS calme avec les chefs, parce que les choses ont évolué.
Faits un. Sous-prime clients annuler leur mensuel USS politiques. Certains grands assureurs ont même retiré le produit de la vente parce que la persistance des niveaux aussi bas. C'est ce que sous-prime clients. C'est la même raison, ils annulent leur vie professionnelle et vie privée. Cela ne signifie pas, nous devrions arrêter d'écrire la vie des affaires parce que nous serions en laissant les clients et de leurs familles exposées.
Il est une question fondamentale ici. Pourquoi vendre un client un mensuel politique quand il a démontré une histoire de ne pas être en mesure de répondre à ses engagements mensuels? Et devinez quoi? Fait en deux: la sous-prime clients annuler leur mensuel USS politique au moment où ils en ont le plus besoin. Les ramifications potentielles pour l'IFA / courtier en hypothèques sont-dire qu'il devrait ne pas être en mesure de démontrer qu'il a offert son client l'option de sur une base mensuelle ou à prime unique ou USS et il a ensuite passé en forme de poire pour son client.
Certains courtiers en détail les coûts et les avantages de l'USS dans l'aptitude lettre et le document, dans cette lettre, si le client a choisi de ne pas considérer. Certains vont même plus loin. Pour les clients qui annulent leurs politiques en aval, certains courtiers envoyer une clause de non-responsabilité en veillant à ce qu'elles savent ce qu'ils sont l'annulation et le détail les conséquences de ne pas avoir la couverture.
Il est moins coûteux de le faire que de risquer le potentiel d'attirer un procès, et pire encore le dessin mauvaise presse de nos activités et marque. Il ne fait aucun doute que la prime unique USS politiques ont fait l'objet de quelques grands critiques en raison de leur faible flexibilité et la FCA unfriendliness.
Commission
Approuvé et à juste titre. L'une des principales questions en jeu ici, c'est apparemment la grande commission pour les paiements effectués à prime unique USS.
Penchons-nous sur cette question dans un autre contexte. Que faire si un assureur automobile offert une période de trois ans et produit garanti de ne pas modifier le prix sur la durée sans fluage inflationnistes? Que faire si vous avez obtenu une réduction de plus de payer pour la politique dès le départ comme un montant forfaitaire? Bien sûr, la vente courtier serait versé sa quote-part de la prime totale.
prime unique USS n'est pas vraiment différente, il est juste que beaucoup de commentateurs se sont tous pliés de forme sur le paiement de la Commission et pas la couverture elle-même.
Ce problème a été accentué par beaucoup de gens de tout leur twopence sur le ring quand, pour être franc, l'objectivité est nécessaire et la reconnaissance de ce qui a changé. Il est un lieu de prime unique USS, mais pas que nous connaissions.
Que faire si l'hypothèque industrie a une prime unique USS produit qui a les caractéristiques suivantes:
- fourni aucune quibble pro-rata des remboursements si elle a été annulée, - où la prime a été créé en utilisant un tableau des risques en tenant compte l'âge et le type d'emploi - similaire à la façon dont primes d'assurance vie sont calculés, - où vous pouvez vendre l'accident, de maladie et de chômage indépendamment de composants une autre fondée sur les clients individuels des circonstances, - où un produit vous pouvez facteur le client dans ses propres économies et les politiques de protection employeur de réduire le coût de la politique en fonction des risques, - où vous pouvez reporter le paiement des prestations par jusqu'à six mois et être payé rétroactivement à un montant forfaitaire, - où vous pouvez changer la politique à mi-parcours, en d'autres termes, le montant de la couverture peut être augmenté ou diminué, ou des noms sur la politique peut être changé sans pénalité, et - où le coût réel y compris intérêts capitalisés de la prime unique USS est divulgué avant l'achat - pour se conformer à traiter de façon équitable et client Code des assurances de l'entreprise 5 règles. En effet, tous les produits limites, les conditions préexistantes et les exclusions sont divulgués avant l'achat.
Qu'est-ce que si ce produit existe et que ses auteurs ont travaillé en étroite collaboration avec certains acteurs de l'hypothèque industrie afin de s'assurer que toutes les exigences réglementaires ont été respectées et dépassé?
Eh bien, je déteste le dire mais que le produit est un courtier qui a vendu - et l'intermédiaire a FSA leurs visites et, comme avec d'autres, USS prime unique et de ses processus de vente ont été largement examinées . Pas de problèmes. Peut-être certains de la prime unique USS fournisseurs de mai vouloir lire ce qui précède caractéristiques du produit juste un plus de temps.
Protected
Laissez-nous regarder sous un autre angle. Sûrement les prêteurs, en particulier sous-prime prêteurs, ont une obligation de diligence afin de s'assurer que leurs besoins des clients sont protégés. L'objectif déclaré de nombreux membres de l'hypothèque industrie est d'assurer leur premier sous-clients sont «crédit nettoyage».
Alors, sans aucune couverture, ils manquez un versement hypothécaire ou deux ou trois et ils sont coincés avec des sous - taux préférentiels pour un an ou deux. Tout d'un coup que prime unique USS prime ne cherche pas tellement cher.
Les choses peuvent et ne va pas, et c'est notre travail de professionnels qualifiés pour assurer les besoins de nos clients sont protégés.
L'Association des intermédiaires en hypothèques a répondu à la demande du FSA à l'adresse de ses préoccupations au sujet des IPP et je suis sûr que ce sera le début d'un peu plus de cohérence dans les discussions entourant la vente.
prime unique USS n'est pas une question de preying désespérée sur les clients. Un courtier a mis au point un processus qui est FSA et la FCA conforme et vend des produits qui soient adaptées aux besoins individuels.
Il n'ya pas de doute que la publicité négative qui entoure les ventes IPP a affaibli non seulement la confiance des consommateurs, mais la confiance des ACI et les courtiers en hypothèques à vendre une assurance que peu de gens pouvaient argumenter contre.
Surtout, il est important de noter que l'industrie a réagi et évolué. Certaines personnes ont besoin de se déplacer avec elle.
| John Smith écrit des articles pour les prêts et les prêts hypothécaires, l'épargne. |
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